面对如今为数不多的保本方式，储户存钱的时候应该存定期存款还是存大额存单？两者有什么区别？如果一个人有20万现金，应该选择哪一个更划算？

为什么同样存20万定期存款的利息不如大额存单？

定期存款的利息比大额存单低，是普遍存在的一个现象。比如某股份制银行，如果20万存3年期的定期存款，年利息只有2.65%，而如果存3年期的大额存单，利息就能达到3.15%。

尽管不同银行的存款利率不尽相同，但大额存单的利息比定期存款高这点都是一样的，其中的原因，可能有以下几个。

首先，就是大额存单的门槛高。大额存单设置比较高的起存门槛，就是为了能够吸收较大额度稳定资金。因为大额存单面向的是高净值的储户，这些储户拥有的资产较多，存入银行的钱可能也会相对稳定，不会轻易把钱取出。

而定期存款就并非专门面向高净值储户的，而是面向所有的储户。为了照顾到所有储户，起存门槛也就比较低，同时在利息上自然也是对所有储户一视同仁。

其次，就是银行控制成本的需要。对于银行来说，实际上并不喜欢用较高的利息来吸收存款，毕竟给的存款利息越高，自己的利润就越少。

大额存单的利息虽然是比较高，但银行可以控制大额存单的规模，只有在有需要时才会发行，并且发行多少也能由自己决定。只要把发行的规模控制在一定的范围内，揽储成本也就是可控的，所以就算多给点利息也没太大问题。

而定期存款的规模却是不可控的。因为银行对于定期存款并没有规模上的限制，基本上来多少就要多少。

此时如果要给跟大额存单一样的利息，可能就会让银行存款的规模大增，并导致揽储成本失控。如果以较高利率吸收来的存款太多，也会让银行面临一些不可测的风险。

所以，从成本不可控的角度来看，以后就不可能把让定期存款的利息设置成跟大额存单一样。

再次，就是银行能更好地利用通过大额存单吸收来的资金。相比定期存款来说，大额存单的流动性稍微要差一些，主要表现在提前支取时，大额存单部分提前支取后，剩余的资金不能低于起存金额，而定期存款则没这方面的限制。

因此，银行通过大额存单吸收来的资金相对稳定，银行便可以利用这些资金进行长期投资，从而获得更高的收益。

而银行通过定期存款吸收来的资金，则因为需要保证一定的流动性，随时满足储户的取款需求，因此需要将部分资金留作备用金，无法全部用于投资，因此利率相对较低。

最后，就是大额存单的风险比定期存款高。因为买大额存单的储户需要承担更多的信用风险和流动性风险，为了吸引储户，银行会提供更高的利率。

20万元要怎么存利息更高？

一、存大额存单

大额存单因为门槛比较高，所以存款利率也较高，算是银行对资金量较大的客户的福利。而如果有20万，刚好可以达到存大额存单的门槛。所以，在选定了一家存钱的银行之后，如果该银行有所想要期限的大额存单，就最好是存大额存单。

不过，大额存单不是想存就能存，需要银行有额度。如果一家银行没有额度，不妨多看几家银行。

另外，不同银行的大额存单利率也可能不一样，多看几家银行比较一下，可能还有机会存到利息更高的。一般来说，小银行发行的大额存单利息会更高一些，大银行的利息则相对低一些。

二、存结构性存款

很多人在存钱时可能就只看定期存款或大额存单，其实结构性存款也是值得一看的。结构性存款是一种由普通定存和金融衍生品相结合的存款产品，它有跟普通定存一样保本保息的属性，同时与金融衍生品的结合让它有机会获得更高的收益。

不过，存结构性存款不能仅看利息的高低来存。因为结构性存款的利息是浮动的，它的收益率可以是几个固定收益率中的一个，也可以是在一个区间范围内。所以我们看到的收益率并不一定就是实际收益率，实际收益率是多少，只有存款到期时才知道。

由于结构性存款的每个收益率的实现都是建立在一定条件的基础上的，所以在存结构性存款时，除了要看它的收益率高低之外，还要看实现这些收益率的条件能达到的可能性大小。

比如有些结构性存款的最高收益率虽然比较高，但实现的条件比较苛刻，很难完成，所以最终的实际收益率就有较大可能是比较低的。而有些结构性存款虽然最高收益率相对较低，但有较大概率能实现的收益率反而可能较高。

虽说无论是选择最高收益率较高的还是最高收益率较低都没错，但如果两款结构性存款的收益率差不多时，肯定是选择实现概率较大的更好。

三、分开存不同期限的存款

无论是存定期存款还是存大额存单，最怕的就是还没到期就需要用钱，因为按照存款利息的计算规则，没存到期就把钱取出，不管存了多久，都只会给一个活期利息，这显然不是大家愿意见到的。

为了避免出现这情况，最好的办法就是分开存不同期限的存款，一部分的钱存短期的，一部分的钱存中长期的。

如果需要用钱，可以先将短期的存款取出，然后是中期的，最后才是长期的。这样就可以尽可能地减少利息损失，也就相当于提高了存款利息。